Czy ubezpieczenie jest dobrym instrumentem do oszczędzania?

Pierwotną, podstawową funkcją ubezpieczenia jest zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej. Funkcja oszczędnościowa jest drugorzędna, wtórna. Nie oznacza to jednak, że nie można w ten sposób oszczędzać. Istniejące produkty oszczędnościowoochronne mogą spełniać tą funkcję. Wybór instrumentu oszczędnościowego powinien być jednak poprzedzony analizą realnej stopy zwrotu oferowanej lub uzyskiwanej przez różne podmioty rynku finansowego. W wykorzystaniu ubezpieczeń należy uwzględnić fakt, że część składki musi być przeznaczona na funkcje ochronną. W tym wypadku powinna mieć ona minimalną wartość, tak aby jak największa składka podlegała kapitalizacji, czyli była inwestowana.

Czy ubezpieczenie na życie może stanowić zabezpieczenie kredytu?

Tak, jest to zresztą coraz częściej stosowana forma zabezpieczenia kredytu. Konstrukcja produktu sprawia, że suma ubezpieczenia maleje wraz z sumą kredytu. Koniec okresu ochrony ubezpieczeniowej jest tożsamy z terminem spłaty. Ubezpieczenie taka zabezpiecza rodzinę ubezpieczonego i zapewnia spłatę kredytu na wypadek jego śmierci lub inwalidztwa.

Generalnie samo oszczędzanie na emeryturę nie wymaga użycia ubezpieczenia. Ubezpieczenie posiada zawsze pewien element ochronny, dlatego płacona składka tylko w części jest gromadzona i inwestowana. Pozostała część stanowi opłatę za udzielaną ochronę ubezpieczeniową. Ubezpieczenie może jednak stanowić ważny element planowania finansów gospodarstwa domowego. Przydatność ubezpieczeń należy szczególnie podkreślić w kontekście wypłat świadczeń dożywotnich - ubezpieczenie rentowe.

Na czym polega ubezpieczenie rentowe?

Świadczenie rentowe polega na wypłacie dożywotniego świadczenia w zamian za jednorazową składkę. Wielkość świadczenia zależy głównie od wielkości wpłaconej składki oraz wieku. Możliwe jest zastosowanie okresu gwarantowanego oraz wskazania osoby uprawnionej, która będzie pobierać świadczenie po śmierci ubezpieczonego jeśli zgon nastąpił w okresie gwarantowanym. Świadczenie będzie wypłacane przez pozostałą część okresu gwarantowanego. Istnieje również wersja małżeńska, która przewiduje wypłatę świadczenia wspólnego dla obojga, a w przypadku śmierci jednego z nich części pierwotnej renty.

Dlaczego na moim rachunku jest kwota mniejsza od sumy wpłaconych składek?

Taka sytuacja może mieć miejsce w ubezpieczeniach o konstrukcji oszczędnościowoochronnej. Wówczas oprócz części oszczędnościowej ze składki muszą zostać pokryte:

• koszty ochrony ubezpieczeniowej,
• koszty akwizycji (prowizja dla agenta),
• koszty administracyjne.

Opłata za zarządzanie częścią oszczędnościową może być pobierana jako procent wszystkich zgromadzonych aktywów. Na początku trwania umowy ubezpieczenia te wszystkie potrącenia mogą skutkować tym, że wartość nominalna wpłaconych składek jest wyższa od sumy na koncie. Suma na koncie będzie większa od wpłaconych jeśli zakład ubezpieczeń dokonuje trafnych, opłacalnych inwestycji. Należy jednak oczekiwać, że może to nastąpić dopiero po kilku lub nawet kilkunastu latach.

Ubezpieczenie posagowe stanowi bardzo dobre zabezpieczenie dla dziecka. Jego konstrukcja zapewnia świadczenie nawet w przypadku niepłacenia składek spowodowanego śmiercią jednego z rodziców lub opiekunów. Problem niskich wypłat w przeszłości był spowodowany wystąpieniem hiperinflacji, która przyczyniła się do spadku realnej wartości świadczeń. Jednak w większości przypadków na mocy ugody wypłacane było świadczenie wyższe aniżeli pierwotne. Obecnie w każdym produkcie jest wbudowany mechanizm zapobiegający utracie wartości w skutek inflacji.

Ryzyko choroby może być objęte ochroną ubezpieczeniową jako część ubezpieczenia życiowych lub w ramach samodzielnego produkt w ubezpieczeniach majątkowych.

Jakie zdarzenia uprawniają do otrzymania świadczenia w ubezpieczeniu życiowych?

Ubezpieczenia na życie należałoby właściwie nazwać ubezpieczeniami na wypadek śmierci, dlatego zdarzeniem uprawniającym do świadczenia jest śmierć ubezpieczonego. W przypadku ubezpieczenia na życie i dożycie zdarzeniem uprawniającym jest śmierć lub dożycie przez ubezpieczonego określonego wieku. Często w ubezpieczeniach życiowych do wypłaty świadczenia uprawnia fakt utracenia zdolności do pracy wskutek inwalidztwa.